Le ciel bleu et le soleil relancent vos envies de propriété ? C'est le moment de faire le point sur vos opportunités de financement. En cette fin d'été 2024, même si tout n'est pas au beau fixe, les taux du crédit immobilier ont retrouvé des niveaux raisonnables, et il est possible d'emprunter à des conditions nettement meilleures que celles de 2023. Taux, durée, apport, tendances, ... voici un petit récapitulatif sur le crédit immobilier pour nourrir votre réflexion.
Des taux moyens en baisse et des durées qui raccourcissent. Après une année 2023 qui a vu des taux de crédit atteindre des sommets records, l'inflexion s'est amorcée à la fin de l'année. Cette baisse s'est confirmée lors du premier semestre 2024 avec un recul moyen de 9 points de base par mois. La diminution a continué en juin, et les taux moyens sont revenus à leur niveau de juillet 2023, soit 3,73% sur 15 ans en moyenne.
Les bons dossiers peuvent aujourd'hui espérer des taux de 3,60%, et moins, sur les durées de 15 ans, 3,67 % sur 20 Ans, et 3,79% sur 25 ans. *1 De son côté, le taux d'usure est encore en hausse pour le 2ème trimestre, avec un niveau de 6,39% pour les prêts de plus de 20 ans, ce qui offre plus de possibilités aux emprunteurs pour obtenir leur financement.
Cependant l'accès au crédit reste encore difficile pour de nombreux ménages. Pour mémoire, le niveau d'apport personnel a progressé en 2024 (+4,8% sur le premier semestre). Au deuxième semestre, le taux d'apport personnel moyen s'élevait à +60,6% de ce qu'il était au 4ème semestre 2019, lorsque le marché immobilier était au mieux de sa forme, avec des exigences en termes d'apport nettement moins élevé.
Aussi, le pouvoir d'achat immobilier reste diminué pour les acquéreurs français. Un ménage qui pouvait emprunter 100 K€ à la fin de 2022, ne pourrait emprunter que 88.5 K€ au début de l'été 2024.
Tout n'est pas si noir cependant et de belles opportunités s'offrent aux acquéreurs qui souhaitent s'offrir le bien de leur rêve.
Acheter à la rentrée : un bon plan pour les emprunteurs ? Même si l'accès au crédit reste compliqué pour les ménages modestes et ceux qui ne disposent pas d'un apport suffisant, de nombreuses options de financement restent encore possible.
D'une part, les prix des biens ont commencé à diminuer dans de nombreuses régions (- 3.7 % sur le 1er semestre 2024, après – 6.0 % en 2023), et d'autre part, les banques ont clairement décidé d'être plus accommodantes.
Par ailleurs, la diminution du nombre d'acquéreurs offre de belles possibilités de négociation sur les biens qui ne trouvent pas leurs acheteurs (entre -10 et -15% en moyenne).
Il est également plus facile pour les acquéreurs décidés de trouver la maison ou l'appartement qui leur convient sur un marché où la concurrence s'est restreinte.
Les primo-accédants bénéficient également de plusieurs mesures susceptibles de donner vie à leur projet d'achat. L'allongement des prêts à 25 ans, mais aussi la hausse du taux d'usure, et l'appétence des banques pour ce type de clients a contribué à augmenter la proportion des acheteurs de moins de 30 ans (+28% depuis début 2023).
Enfin les nouvelles règles sur le DPS (Diagnostic de Performance Energétique) mettent sur le marché de nombreuses belles affaires sur des biens nécessitant quelques travaux de rénovation. Le prix à la baisse de ce type de logements et les plus-values réalisables compensant largement les frais occasionnés par les opérations de réfection.
Sources : Observatoire du Crédit Immobilier - 2ème trimestre 2024.