Après une année 2020 marquée par la crise sanitaire liée au Covid 19, quel bilan tirer pour ce qui concerne le crédit immobilier ? Montrant une belle résilience, le marché immobilier termine l'année avec des résultats proches des performances historiquement élevées de 2019, soient près de 980 000 transactions enregistrées dans l'ancien (-8% par rapport à 2019*1). Parallèlement, la production de prêts immobiliers a été supérieure à 2019*2(+2,3% en valeur). Les renégociations d’emprunts ont également été très dynamisées avec des résultats en hausse par rapport à ceux de 2019 (+12%). Pour vous, La Résidence fait le point.
Une forte production de crédits immo en 2020.
Malgré deux confinements et la crise sanitaire liée à l'épidémie de Corona virus, la production de prêts immobiliers s'est établie à près de 252 milliards d'euros délivrés aux emprunteurs en 2020. Ce chiffre correspond à une hausse de +2,3% par rapport à l'année précédente (246,3 milliards).
Cette performance s'explique notamment par la forte résistance du marché immobilier, mais également par la hausse du prix des biens, ainsi que par le nombre important de renégociations de prêts.
Si l'on considère la production en valeurs des seuls crédits immobiliers, hors renégociations, le montant des prêts accordés s'élève à 192,4 milliards d'euros, d'après la Banque de France, soit une baisse très légère par rapport à 2019 (-0,31%).
Le montant élevé en valeur de la production de crédits montre également une augmentation du montant moyen emprunté. Un résultat qui traduit également la hausse du prix des biens (+ 4% en 2020 en France*
1).
Des renégociations de prêts immobiliers en hausse.
Parallèlement, les renégociations de prêts ont également été fortement dynamisées par la conjoncture (+12% par rapport à 2019). D'après la Banque de France, elles représentaient près de 47% du nombre de nouveaux emprunts immobiliers délivrés au mois d'avril 2020, pour un montant de 9,6 milliards d'euros.
Au total, 23,7% des crédits immobiliers émis en 2020 le furent pour des renégociations.
Comment expliquer ces très bons résultats ? D'une part, les demandes de renégociations déposées en fin d'année 2019, ont été traitées au début de l'année 2020, lorsque les taux étaient de nouveau très avantageux, d'autre part les emprunteurs ont pris le temps durant les périodes de confinement d'évaluer leurs dossiers financiers et de solliciter des aménagements plus intéressants auprès des établissements créditeurs.
Quelles perspectives pour 2021 ?
En ce début d'année 2021, de nombreux voyants sont au vert pour ce qui concerne l'octroi de crédits immobiliers. En premier lieu, le Haut Conseil de Stabilité Financière a assoupli les conditions d'accès, notamment en allongeant la durée d'emprunt maximum à 27 ans (versus 25 ans auparavant), et en augmentant le taux d'endettement maximum autorisé à 35% du revenu des emprunteurs (au lieu de 33%)
De plus, l’augmentation des taux d’usure est également un élément susceptible de favoriser un aboutissement favorable aux demandes de prêts immobiliers. Ainsi, depuis le 1er janvier, les banques peuvent accorder des emprunts pour un taux d'usure maximum de 2,57% sur une période de 10 à 20 ans (contre les 2,40% précédemment autorisés au 2ème trimestre 2020*
3).
Par ailleurs, les taux d'emprunt restent à des niveaux planchers, grâce aux décisions de la BCE (Banque Centrale Européenne). D'après les barèmes constatés en janvier, les taux moyens s'établissent à des niveaux proches de leurs planchers historiques, soient 1,05% sur 15 ans, 1,25% sur 20 ans et 1,45% sur 25 ans.
Rappelons enfin que le crédit immobilier reste un produit d'appel important pour les établissements bancaires, qui peuvent ainsi gagner de nouveaux clients. Elles sont donc d'autant plus enclines à accorder des prêts attractifs, et particulièrement avec les niveaux de dépôts d'épargne qui sont en hausse avec les restrictions dues aux mesures sanitaires (21% de taux d'épargne, contre 19% en 2019*
4).
Sources
*1 FNAIM
*2 Banque de France.
*3 Meilleurs Taux.
*4 INSEE.